關(guān)鍵字：多贏財(cái)富,P2P,理財(cái),金融
dbzz每個(gè)人都有一個(gè)夢想：我想有一個(gè)大房子，面朝大海，春暖花開。說到買房，問題來了，全款買還是貸款買？如果貸款，要提前還款嗎？貸多長時(shí)間？等額本金還款呢，還是等額本息？
貸款買，能用公積金貸款買是最好的啦，公積金政策近幾年也是在不斷的放寬，買房，租房都可以用。如果你房子總額多，貸款還可以公積金和商業(yè)貸款混合貸，是不是很人性化。公積金貸款現(xiàn)在的利率是4.05%，商業(yè)貸款也在6%上線，用商業(yè)貸款利率城市不同各地還會(huì)有小幅度的折扣。
2如果貸款，貸多長時(shí)間合適，要提前還款嗎
舉個(gè)例子：地點(diǎn)坐標(biāo)：北京，首付30% ，公積金和商業(yè)貸款混合貸款，公積金：4.05% 商業(yè)貸款：6.15%，公積金貸款120萬，商業(yè)貸款280萬，貸款400萬。很多朋友看到30年，等額本息的總利息是421.5萬，等額本金332.1萬，尼瑪，坑爹啊，銀行收了我們這么多利息。但是我們換位思考，投資的利息只要大于6.15%，假如現(xiàn)在主流P2P平臺(tái)10%，那么如果不還銀行的錢，而是投資收益大于10%，那我們的資金又多創(chuàng)造了3.85%的利息哦，比我們現(xiàn)在的一年期定期存款都高，你說合算不合算。
3等額本息or等額本金
首先我們站在銀行按揭還貸款的角度分析等額本金和等額本息。等額本金還款方式比等額本息還款方式下，同樣的年限，但是利息支出會(huì)高出很多，上圖大家應(yīng)該也看到了。所以，如果選擇了等額本息還款方式，就感覺自己吃了很大的虧似得。但是，真的是這樣嗎？
其實(shí)無論是等額本息或者是等額本金還款方式，其利息的計(jì)算都是用你借用銀行的本金余額，乘以對(duì)應(yīng)的月利率（約定的年化利率/12個(gè)月），計(jì)算出自己當(dāng)月應(yīng)該償還銀行的利息的。也就是說，兩種不同的還款方式，利率水平其實(shí)是一樣的。之所以計(jì)算出的利息不同，其實(shí)是因?yàn)槟悴煌路萁栌玫谋窘鸩煌斐傻�。借的本金多，要還的利息就多；借的本金少，要還的利息就少。
兩種不同的還款方式，都是公平的。不存在吃虧占便宜、不存在哪個(gè)更合算的問題。等額本金與等額本息相比，因?yàn)橹霸路菝總�(gè)月都比等額本息的還款金額大，所以其實(shí)就類似于每個(gè)月都有部分提前還款，通過這種每個(gè)月的提前還款減少了本金余額，占用利息自然就少了。其實(shí)如果不選擇等額本金的方式，而是在你有錢的時(shí)候?qū)ｉT做一大筆的提前還款，效果也是差不多的。你最終利息高，是因?yàn)槟忝總�(gè)月占用銀行的本金多造成的，并不是銀行設(shè)計(jì)要多賺你的利息。
所以，如果你前期資金并不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會(huì)小。等什么時(shí)候有資金的時(shí)候適當(dāng)做些提前還款，同樣能夠達(dá)到降低利息支出的效果。
等額本金所還利息少，但是初期還款壓力大；等額本息月還款金額相同，但是利息稍多。
借用銀行的錢，我們把結(jié)余下來的錢，投資利息只要比銀行高，其實(shí)就是賺的，個(gè)人比較偏好等額本息，投資收益大于銀行利息，就是劃算的，所以相當(dāng)于在利用銀行錢做投資了。
另外：如果網(wǎng)貸款平臺(tái)，等額本息還款，對(duì)于投資者來說，實(shí)際的收益又是怎樣的呢？用10000元投資一個(gè)12個(gè)月的項(xiàng)目，年化收益12%，一年后你的本息合計(jì)有多少？一年后回款10661，實(shí)際年化6.61%，而目前我們多贏財(cái)富平臺(tái)一個(gè)月的項(xiàng)目就年化率高達(dá)12%了，每月復(fù)投收益倍增，基價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于6.15%的商業(yè)貸款。
建議不用提前還款的類型：
1.公積金貸款，商貸7折，8折，公積金貸款利率才4.05%，余額寶的投資你就已經(jīng)平了，這么低的成本，你就偷著樂吧。
2.等額本金還款期限已經(jīng)超過三分之一，剩下的利息已經(jīng)越來越少，不用選擇提前還款了，本金都已經(jīng)還了大半了，每個(gè)月還的利息部分已經(jīng)比較少了哦。
等額本息還款期已經(jīng)超過二分之一，可以提前還款，但是看準(zhǔn)時(shí)間，節(jié)省的利息會(huì)比較多，其實(shí)節(jié)省的利息已經(jīng)沒有多少了。
最后說上一句，其實(shí)思路很簡單，找到年利率大于4.05%，6.15%的投資產(chǎn)品就ok啦，你就在用銀行的錢掙錢。
現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，是降息通道，借的錢越長越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。
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