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01 銀行的負(fù)債
銀行本身最重要的職能之一就是從社會上吸收閑散資金并貸款給需要資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)或個人。銀行負(fù)債的大頭就是存款，今天先說存款。我們平時把錢存到銀行，對銀行來說我們的這些存款就是銀行的負(fù)債。存款分為活期存款和定期存款，活期存款銀行幾乎不會付利息給我們，就是之前講的良性負(fù)債，資產(chǎn)與負(fù)債，你想擁有哪個？ 這種負(fù)債誰不想要啊。定期存款一般都是3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，時間越長付給我們的利息就越高，不過也高不到哪里去了，付給我們的利息就是銀行這筆負(fù)債的成本。
負(fù)債業(yè)務(wù)的成本有兩部分：直接成本和間接成本，直接成本就是銀行全部計(jì)息負(fù)債的綜合利率。間接成本就是獲取負(fù)債要投入的運(yùn)營成本（網(wǎng)點(diǎn)租金、人工，設(shè)備采購等）。
存款的多少一定程度也決定銀行資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張的速度，也間接決定銀行的利息收入。
02 銀行的資產(chǎn)
錢進(jìn)來了，必須配置到不同資產(chǎn)去賺取利息收入。銀行貸出去的錢就屬于銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，就是幫銀行賺錢的業(yè)務(wù)，我們最常接觸的如房貸、車貸。因?yàn)殂y行的存款大部分是活期，不需要付什么利息。定期，需要付利息的存款占比較小，所以銀行就通過借短期配長期來產(chǎn)生超額的收益。資產(chǎn)配置的方向一般有貸款、投資、存放同行、或其他金融機(jī)構(gòu)等。銀行的貸款業(yè)務(wù)又分為零售貸款和對公貸款
零售貸款：就是發(fā)放給個人或個體經(jīng)營者的貸款。主要包括：房貸、車貸、消費(fèi)貸、信用卡、助學(xué)貸等。零售貸款的特點(diǎn)是：單筆金額小，風(fēng)險相對較低，收益率偏高。對公貸款：就是發(fā)放給企業(yè)、單位的貸款。特點(diǎn)是:單筆金額較大，風(fēng)險相對較高，收益率和對方的信用等級相關(guān)。一般對公貸款的平均不良率要高于零售貸款。
03 銀行的中間業(yè)務(wù)
中間業(yè)務(wù)相當(dāng)于是為別人辦理業(yè)務(wù)收取的服務(wù)費(fèi)，日常生活中最常見的就是銀行卡的手續(xù)費(fèi)。還比如代理證券、代理保險等。就是作為渠道鏈接客戶和銷售端，達(dá)成交易，從中收取一定比例的傭金作為報酬。
中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是不消耗或者消耗極少的資本金。除了資本金消耗較低外，中間業(yè)務(wù)的另一個好處就是可以增加客戶的黏性，在某家商業(yè)銀行做的中間業(yè)務(wù)越多，客戶就越可能將自己的大部分資金放在這家銀行。
04 銀行的收入
銀行的收入主要分為凈利息收入和非利息收入。
凈利息收入： 凈利息收入是吸收的負(fù)債并將其配置到相應(yīng)資產(chǎn)而獲取的利息差。簡單來講就是收到的利息收入-利息支出。這里有個重要的指標(biāo)要提一下，就是凈息差。如果要判斷一家商業(yè)銀行的盈利水平高還是低，經(jīng)常就會看凈息差，凈息差就是凈的利息收入÷總的生息資產(chǎn)，剛接觸可能感覺有點(diǎn)繞。舉個例子：A銀行今年利息收入為5元，利息支出為3元，那凈利息收入就是5-3=2元。全部的生息資產(chǎn)為100元的話，凈息差就是2÷100，所以A銀行今年的凈息差就是2%。
非利息收入：非利息收入主要是做中間業(yè)務(wù)收的手續(xù)費(fèi)。通常包含兩大部分，手續(xù)費(fèi)和傭金收入。手續(xù)費(fèi)常見的有小額賬戶的管理費(fèi)、信用卡年費(fèi)、刷卡手續(xù)費(fèi)、信用卡取現(xiàn)費(fèi)用等。傭金收入常見的有幫券商銷售基金和幫保險公司銷售保險，完成交易后從中收取的傭金。
05 銀行的費(fèi)用
銀行的費(fèi)用主要分為信用（資產(chǎn)）減值損失和業(yè)務(wù)及管理費(fèi)兩大部分信用減值損失： 主要是銀行針對信用風(fēng)險計(jì)提的減值準(zhǔn)備，用來應(yīng)對未來風(fēng)險的一種方法，同時也是銀行調(diào)節(jié)利潤波動的一種有效手段。拿招行來講，23年?duì)I收下降1.64%，利潤卻增長6.2%,怎么回事？很大原因就是信用減值損失。下圖看到比22年撥備率下降了13個點(diǎn)左右，因?yàn)檎行幸恢庇谐叩膿軅涓采w率，所以今年就少計(jì)提一些去到利潤了，相當(dāng)于是之前屯的糧。業(yè)務(wù)及管理費(fèi)： 主要是員工薪酬、資產(chǎn)折舊費(fèi)用和網(wǎng)點(diǎn)租金、行政費(fèi)用等，指管理業(yè)務(wù)的過程中發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，通常員工費(fèi)用是大頭。業(yè)務(wù)及管理費(fèi)相當(dāng)于是銀行運(yùn)營的開支。銀行業(yè)
銀行是百業(yè)之母，這個行業(yè)幾乎不會消失，銀行也與我們每個人的生活息息相關(guān)，我想無論是銀行的投資者還是普通人都值得花時間去認(rèn)識銀行。對于理解這個世界，理解經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)，理解錢的流通都有大有裨益。
一個資金擁有者把錢放在銀行里，銀行負(fù)責(zé)管理這筆錢。銀行家追求的是如何通過這筆錢獲取最高的資金回報。
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